Pequeña Historia de los Bancos

Buenas noches a todos,

Hoy quiero contaros a mi manera, como siempre, cómo ha sido la evolución de los bancos desde su origen hasta ahora. (más o menos...) Supongo que sabrán de dónde venía ese 'odio'a los judíos. Eran los primeros banqueros. NO quiero insultar a nadie. Era un hecho que en aquellos tiempos, los judíos eran los que tenían el dinero, y los que lo prestaban a Reyes, Príncipes y Papas de toda Europa. Por entonces no eran más que prestamistas, que pedían un interés por el riesgo de no recuperar un dinero que era suyo, y porque no podían usarlo mientras lo tuvieran otros (el debate sobre la usura/interés excesivo duró toda la Edad Media y es algo más religioso que económico, así que pasaré de explicarlo por ahora, salvo petición popular).
Éste personaje se podría decir que es el dinosaurio de los bancos. Cuando las ferias medievales comenzaron a hacer necesario el transporte del dinero a muy larga distancia, de manera muy precaria por malos caminos (en todos los sentidos), se hizo necesario un cambista que cambiara el dinero del comerciante por la moneda del lugar de la feria, para que pudiera hacer sus transacciones. Este hombre (en este caso si un hombre, no es masculino genérico de siempre), se situaba en una tienda con un simple taburete y el libro de cuentas. Una banqueta, una banca: así de simple es el origen de los bancos, un hombre en una 'banca' de madera que intercambiaba moneda de distintas zonas en las ferias medievales. Al menos el origen 'etimológico', el por qué se llama así.

Con el Renacimiento cultural llegó también el Renacimiento económico de Europa. El peligro de los caminos hizo que se desarrollaran los primeros depósitos bancarios, algo parecido al menos, y la Letra de Cambio hizo que el dinero se moviera directamente en forma de papel. Era un transporte mucho más seguro y menos pesado, ya que en aquellos momentos, el dinero en uso era el metal moneda, cuyo valor dependía del metal con que estaba hecha la moneda. De esta forma, el mercader tenía su dinero guardado en el prestamista de su lugar de origen, que le daba una carta/Letra en la que daba Fe de tener tal cantidad de dinero del mercader en depósito, y le pedía al prestamista del lugar en el que iba a celebrarse la Feria, que le diera el equivalente en la moneda del lugar al presentarle la carta o cuando el mercader se lo pidiera. Por este simple papel, el dinero pasaba de un lugar a otro sin peligros y con otra naturaleza, de florines italianos a monedas de Flandes, Francia, Portugal, España... ... en lo que se tarda en terminar de escribir una carta.
Una vez que crecieron en este negocio de cambiar monedas y guardárselas a los mercaderes y prestárselas a los mercaderes de las flotas a América, las Indias orientales, más Reyes, Príncipes y Papas para sus ejércitos y demás, se convirtieron en establecimientos, en 'Banqueros', con el trabajo que conocemos todos. Al menos el más básico, porque el de los derivados bancarios no se desarrolló hasta hace relativamente poco, y apuesto a que ni siquiera los banqueros lo entienden del todo (como muy bien dicen 'The Long Johns' en su programa de humor 'The Last Laugh'. Son unos humoristas ingleses que cuentan muy bien cuál es el origen de la crisis subprime) Más tarde, allá por el siglo XVIII ya, comenzaron a dar dinero en papel. Lo creaban ellos de la nada, (como demuestra lo que conté anteriormente del multiplicador monetario) Aquí señala el Profesor Huerta de Soto que se encuentra el origen de la crisis subprime, cuyos efectos seguimos sufriendo en la actualidad, ya que una Ley de la época les quitó el privilegio de imprimir dinero (es un derecho que ahora tienen en exclusiva los Bancos Centrales), pero no les quitó el de crearlo de la nada (me remito de nuevo a la explicación del multiplicador monetario de la entrada anterior). Esto crea fondos 'falsos' que dan falsas esperanzas a los que necesitan fondos.

Les recomiendo que busquen a este profesor en Internet. Tiene sus propios libros y su curso de economía subidos en internet (www.huertadesoto.com) El más ameno de los profesores que he visto nunca. En una clase incluso rompe un billete de 10€. http://www.youtube.com/watch?v=pFmYIFk5i1Q crisis subprime según the long johns. Aquellos con mayor confianza en su inglés pueden seguir viendo el resto de sus vídeos sin subs. Recomiendo 'Lousy Money', son buenísimos.

Un abrazo,
NEGA.

Una breve historia del dinero.

Buenas tardes.

Se me hace raro escribir de día... Bueno, hoy quiero contarles algo sobre la evolución del dinero.

Va a ser una explicación corta, como el resto de mis entradas, si me pusiera técnica, podríamos llevarnos aquí una eternidad, como decían mis profesores siempre.

La historia del dinero tiene cuatro fases: en la primera, se da el trueque como método de intercambio. Si alguien necesita algo, ofrece parte de lo que tiene a la persona que tiene lo que él quiere, y si están de acuerdo, trato completado.

Llegamos a una segunda etapa donde se pasa de intercambiar lo que tiene cada parte, a tener una mercancía que hace las funciones del dinero que nosotros conocemos (depósito de valor, medio de pago...). En esta fase se usan las conchas marinas, las semillas de cacao, las piezas de ámbar, marfil o jade, las cuentas ornamentales, los clavos, la sal, el ganado vacuno... Por zonas del planeta podríamos decir distintas cosas que se han usado como "dinero mercancía" (es el término con el que llamamos al dinero de este momento). En China: Arroz y pequeños utensilios; en Papúa-Nueva Guinea: Dientes de perro; en Ghana: Guijarros de cuarzo; en Hong Kong: Fichas de juegos; en India: Conchas de cauri; en el Tíbet: Discos metálicos; y en la Isla Yap, Discos de piedra caliza. Esta fase es muy amplia en la historia. De hecho, hay tribus que todavía utilizan esta forma de dinero, y los más ricos son los que tienen más ganado o más cuentas de colores.

La tercera etapa es la de los grandes tesoros piratas. Es el momento en el que comienzan a acuñarse monedas en metales preciosos, oro, plata, cobre, bronce, con el valor monetario del metal que contienen. cada moneda vale lo que pesa el metal del que está hecha. La forma de falsificarlas era raspándoles los bordes para disminuir su peso y poder hacer más, o con aleaciones. En estos tiempos, los mayores falsificadores eran los propios reyes que las acuñaban. Véase el "real de vellón" de la Historia de España, y sabrán de lo que hablo.

Una fase intermedia de la historia se daría cuando los primeros bancos comienzan a entregar papeles firmados dando fe de que el portador tiene un depósito de oro a su nombre en su caja. Esta es una forma de facilitar el transporte de grandes cantidades de dinero. 

La cuarta fase se da cuando esto está tan generalizado que nadie lleva oro encima por ahí, sino que lleva la cartera llena de "papeles firmados" y de monedas de metales no valiosos. Es la etapa del dinero "fiduciario". Tiene que ver con la fe de que ese papel vale la cantidad que dice el banquero que lo ha firmado. Esta fase comienza cuando la emisión del dinero está ya centralizada en un sólo banco por país. Ni las monedas valen verdaderamente lo que vale el metal con el que están hechas, ni te dan el equivalente en oro si presentas un billete en el banco.

Ahora estamos en un "hasta el infinito y más allá todavía", ya que ahora ya ni siquiera tenemos dinero físicamente, si no que lo tenemos electrónicamente. En alguna entrada posterior hablaré sobre las dos explicaciones de la crisis que intentamos superar que más me han gustado, y ya veremos cuál de ellas les parece más correcta.

¿saben ustedes por qué se habla de economía real y economía financiera? Simplemente, porque la real es la del dinero fiduciario (monedas y billetes que tenemos todos), y la financiera es la del dinero electrónico (un dinero que "no existe" -mis profesores me matarían por esta expresión- mas que de manera electrónica, como apunte en alguna cuenta bancaria)

Un abrazo,

 NEGA.

La importancia de la Contabilidad.

Buenas noches a todos.

Hoy quiero hablaros sobre la contabilidad. Resulta que la primera y mayor causa de fracaso de un negocio aquí en España es precisamente la falta de conocimientos contables.

Es fácil reconocer aquellas empresas que tienen una noción contable cuanto menos. O mejor dicho, es fácil reconocer los que no siguen una contabilidad en su empresa. Esos camareros que tienen que andar haciendo cuentas para darte los precios (y encima te dicen una cantidad diferente según sople el viento ese día), ese autónomo que cobra un trabajo y se lo lleva al bolsillo como si el dinero fuera suyo (y no lo es, por lo menos no todo), esos dueños que no paran de quejarse porque no tienen dinero para pagar los seguros obligatorios que han suscrito... todos ellos, no aplican ningún tipo de contabilidad en sus empresas.

Primero un par de distinciones. Existen dos tipos básicos de contabilidad: la financiera, que es ésa que conocemos todos, por la que los mafiosos quieren matar siempre a sus contables en las películas americanas, que está dirigida a los dueños, los accionistas, Hacienda... y la contabilidad de costes o de gestión, que es una especie de recuento de los costes internos de la empresa, lleva la cuenta de los proveedores, los productos, los clientes, etc, y te ayuda a saber en todo momento cuáles son tus costes y tus ingresos, y por consiguiente, tus beneficios.

Y un par de conceptos básicos de contabilidad: ni todo el dinero que pagas es un gasto, ni todo lo que cobras son beneficios.
Los pagos pueden ser COSTES, que son aquellos pagos que te ayudan a llevar a cabo aquello que produzca tu empresa, o GASTOS, que son aquellos pagos que después no te sirven para nada.
Con los cobros pasa igual, hay INGRESOS que son los pagos de los clientes por lo que tú produces, ya sea un bien cualquiera o un servicio, pero eso no es lo mismo que los BENEFICIOS.
A los ingresos hay que restarle todos los costes que ha llevado el proceso de producción, los impuestos que tienes que pagar al gobierno y las amortizaciones (ahora explico lo que son). Lo que sobre, si es que sobra algo, son los beneficios, 'lo que te puedes quedar' si eres el empresario.

Algo muy típico aquí es, que si se le estropea una máquina o un coche, el empresario se angustia y se agobia porque no tiene dinero para comprar uno nuevo. ¿Y todo el dinero que ha estado ganando hasta ahora? En los P... y en los bares de la zona, en un coche gigantesco que no puede mantener, y posiblemente una casa con suelos de mármol. Por poner un ejemplo. Para esto es para lo que sirven las amortizaciones. Yo compro una máquina por 100.000€, que sé que me va a durar 6 años, (al menos debería saberlo si me preocupa algo mi empresa), y también sé que en 6 años tendré que comprarme una nueva. El precio de mi producto, de lo que mi empresa ofrece, ya sea un bien o un servicio, debería incluir un porcentaje que cubra las posibles averías que tenga en ese período, y el ahorro que voy a hacer para que dentro de 6 años, cuando se me muera la máquina, yo tenga dinero para reponerla nueva e incluso más moderna y eficiente. La amortización es dividir el coste de cada máquina de mi empresa entre cada año que me va a servir para algo y ahorrar ese porcentaje, cobrándolo como parte del precio.

Porque eso es otra: ¿Cómo se ponen los precios a los productos? ¿Cómo sé yo lo que vale el producto o servicio que vendo? Porque yo sé lo que me cuesta producirlo. Y no hablo sólo de las materias primas que necesito para ello, no, hablo también de las amortizaciones, los consumos de energía, agua, luz, trabajadores que tengo, etc, a lo que le añado un margen para ganar algo aparte de todo lo que me he 'gastado' (en un mal uso de la palabra, ya que es más bien una inversión, no un gasto), para sacar adelante el producto o servicio que ofrece mi empresa. Este margen no es más que un porcentaje del precio de fabricación que le sumo a éste mismo.

Ya seguiré hablando de este tema en otro momento.

Un abrazo,
NEGA.